网络贷款发展中的问题

  本文首先叙述对于网络贷款的基本认识,接着重点分析网络贷款发展过程中面临的四个重大问题,并尝试出对策,最后对网络贷款在我国的发展进行展望。 
  关键词网络贷款;出借方;借款方;网络贷款平台 
  中图分类号F83 
  文献标识码A 
  原标题网络贷款发展过程中的问题及其解决 
  收录日期213年2月21日 
  一、网络贷款概述 
  (一)什么是网络贷款。资金是经济的血液,高效而便捷的信贷是现代经济发展的需,借助于互联网的技术优势,网络贷款应运而生。网络贷款就是在互联网上完成贷款申请的各项步骤,资金融出者对于借款方的信息审核主是通过网络进行,借贷双方主是在网上相互联系、甚至不必相互见面。而作为网络贷款的组织者,网上贷款平台为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。网上贷款平台只是为借贷双方供一个可以信赖的借贷平台,其本身并不吸收存款,也不发放贷款,只是通过促成交易收取佣金来获得收入。 
  自我国第一家网络贷款平台“拍拍贷”于27年7月在上海成立以来,网络贷款业务发展十分迅速。据不完全统计,目前全国上规模的网贷公司已有2多家。 
  网络贷款对于出借方来说,可以获得比定期存款、理财产品更高的年化收益率,因此盘活了社会上的闲散资金,对于借款方来说,尤其对于缺乏正规银行融资渠道的普通个人以及中小企业而言,供了很好的融资机会。 
  (二)网络贷款分类。网络贷款一般包括两种模式,即P2P模式和B2C模式。 
  P2P模式即个人对个人借款。具体来说,就是出借方通过第三方平台,像网购一样自由选择想借出资金的对象,利率、期限等由借贷双方自主决定,这种模式通常不会收到地域的限制。 
  P2P模式25年起源于英国的Zopa,目前名气最大的个人借贷网站是26年上线的Prospe。目前,国内P2P借贷网站有较大影响力的如红岭、易贷365、人人聚财、人人贷、搜搜贷、拍拍贷、齐放网等。拍拍贷是中国第一个P2P借贷网站。齐放网是第一个通过网络借贷专为学生供贷款的平台。 
  B2C模式即以银行为代表的金融机构对个人借款。这种模式下,需依托网络贷款平台完成贷前工作,根据规则不同,有些还需申请人去银行线下办理。这种模式目前有地域限制,而且有较为严格繁琐的程序。 
  B2C模式网络贷款平台有很多,例如建设银行的e贷通,工商银行的“网贷通”产品等。“数银在线”背靠大型金融机构,和多家银行建立了合作关系,只扮演着银行前台的角色,向银行收取佣金,不需对贷款发生后的纠纷负责。其他著名的B2C平台有融道网、易贷网,等等。 
  二、存在的问题 
  网络贷款是新生事物,带来了很多积极的因素,但是在发展的过程中也存在很多问题,亟待解决。 
  (一)信用风险。首先,由于在多数情况下,借贷双方是通过网络间接接触,借款方供的资料可能不真实,这会导致无法准确认定资信状况,出借方和借款方之间的信息不对称,易滋生欺诈现象;其次,贷款用途难以核实,借款者有可能将借入资金进行高风险投资,一旦借款方经营不善倒闭,出借方将血本无归;再次,网络贷款通常无抵押。因此,网络贷款容易滋生信用风险,逾期还款容易发生,严重的甚至会出现欠款不还和经济诈骗等现象。 
  (二)法律风险。首先,P2P网络贷款平台法律主体地位的合法性受到质疑。国内尚未出台关于P2P网络贷款平台的法律法规,由于立法滞后,没有法律规范,P2P网络贷款平台的运行面临许多潜在风险,如果P2P网络贷款平台的管理人发生道德风险,那么相关当事人的利益会受到损害;其次,网络贷款平台发布的大量出借方信息中,有不少是以“贷款公司”、“融资公司”以及个人等名义对外发放贷款,而事实上,必须是经金融监管机构批准的金融机构方可从事信贷等金融业务,没有经过批准的都是不正规的。 
  (三)借款方的信息安全问题。充分而有用的信息更有利于借贷双方达成交易,而有用的信息必然包括大量借款方的身份信息、经济状况信息等重信息,这些重信息都留存在网络上。如果网络贷款平台管理人出现道德风险,泄露这些重信息,或者是出借方泄露自身看到的借款方信息,或者是网络黑客破解网络贷款平台的保密技术,那么借款方的许多重信息将泄露,这不仅对借款方造成危害,而且对网络借贷的长远发展带来负面影响。 
  (四)监管问题。目前,中国多数P2P网络贷款平台不是金融机构,甚至没有得到金融监管机构的审批登记,更不受金融监管机构的约束,这为网络贷款的发展埋下了安全隐患,如不法分子利用网络贷款从事洗黑钱、非法集资等犯罪活动。 
  三、对策 
  信用风险是网络贷款发展中应予以重点解决的问题,为减少信用风险,可以采取如下措施(1)引入联保贷款,多方联合担保可以大大减少违约的现象;(2)中国人民银行分享个人征信系统的信息,出借方通过个人征信系统了解借款方的过往信用记录,从而可以更有效地作出是否出借资金的决定;(3)网络贷款平台注意取具有拖欠贷款可能性的借款方的特征,一方面重点注意,另一方面与出借方共享信息;(4)政府与金融监管部门加大协作力度,全面推动社会信用体系建设,进行诚信教育,普及诚信信用意识。 
  化解法律风险是网络贷款发展的关键。首先出台法律,明确网络贷款平台的法律定位,比如可以将网络贷款平台界定为借贷中介组织,网络贷款平台成立时进行资质审查,达到求后才能开业经营,建立严格的审批制度,还对网络借贷的性质进行确定,对经营范围予以界定。其次,以法律的形式对出借方的范围作出明确的界定,即界定具备哪些条件的个人或者机构可以作为网络贷款中的出借方,只有做出明确的界定,才会使得现阶段许多出借方不至于游走在法律灰色地带。 
  信息安全是一个难以解决的问题,因为牵涉到的方面实在太多。解决信息安全问题,离不开下列措施(1)技术措施,网络贷款平台应该持续不断地进行技术的更新完善,尤其是对于信息加密技术的完善,确保信息不会被网络黑客盗取;(2)法律措施,以立法的形式打击泄露信息者,泄露网络贷款信息的行为被列为危害金融秩序罪,并从重量刑,这样可以极大地高泄露信息者的犯罪成本;(3)道德措施,金融监管部门应该大力倡导遵守金融秩序的社会风气,网络贷款平台也加强自身道德教育。 
  有效的监管会使得网络贷款规范化的发展,因此网络贷款应该纳入金融监管体系。应该指定央行和银监会为监管机构,明确监管机构、网络贷款平台、出借方和借款方各自的权利与义务。出台法规明确网络贷款平台的是金融机构,受央行和银监会的监管。监管机构在监管过程中,一方面对网络贷款的业务流程进行规范,对网络贷款的范围进行界定;另一方面建立网络贷款监测指标体系,包括借款金额、利率、期限、用途以及偿还情况等,以利于对网络贷款进行实时的掌握与监控。 
  四、展望 
  在贷款市场中,银行的非网络贷款是占有主地位的,但是随着互联网的普及和信息技术的创新,网络贷款成为借贷市场中的新兴朝阳业务,前景广阔。 
  虽然在网络借贷蓬勃发展的同时,很多问题也随之产生,但是我们认识到,网络贷款带来了信贷理念和模式的变化,是现有银行体系必的和有益的补充,也为构建我国多层次融资平台供了新的途径。只政府部门和社会各界齐心协力,采取有效的措施,相信网络贷款这一新兴业务会取得长远的发展。 
  主参考文献 
  1王艳,陈小辉,刑增艺,网络借贷中的监管空白及完善J,当代经济,29,24 
  2秦天,姚立新,银行网络贷款方兴未艾N,中国城乡金融报,211,1,2 
  3中国人民银行长沙中心支行课题组,民间借贷中介亟待引导和规范——对湖南省民间借贷中介的调查J,武汉金融,28,1

  

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